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以金融科技助推银行业持续发展
2019-08-07

  国务院发布的《“十三五”国家科技创新规划》,明确提出要促进科技金融产品和服务创新,标志着“金融+科技”已经成为国家政策导向。银行业运用智能技术创新金融产品与服务,重塑市场竞争力,实现◆◁•智能化、轻型化的可持续发展路径日益清晰。

  (一)改变了银行传统规模扩张模式。移动互联、云计算、大数据、人工智能等现代技术与金融融合,采取虚拟运作的模式,不依赖实体网点,只需网络终端设备与网络以及少量人员,就可以实现资▲=○▼金的存储、划转、借贷,催生了用户服务层面的创新和应用。客户不需要到营业网点去,只需要有一部智能手•●机终端或电脑设备,就可以随时随地完成资金的划转和信贷申请,对银行传统的规模扩张、赚取利差,以效率和速度为主导的经营模式产生根本性影响。

  (二)冲击着银行支付中介地位。互联网金融的发展,打破了资金融通过程中时间与空间的局限,加快了去银行支付中介的趋势。互联网金融中的第三方支付既可通过网络交易付款的平台消费、缴费、转账还款,还可以把暂时闲置的资金放在网络平台中,获得比银行存款更高的利润和流动性。互联网金融体系下的消费者,掌握了选择金融服务的主动权,可选择除银▪…□▷▷•行外的其他支付公司提供服务。

  (三)降低了金融服务准入门槛。金融科技利用大数据、云计算和人工智能的优势,建立信用风险识别、分析◇•■★▼和控制等全流程模型管理体系,通过对金融数据、社交数据、行为数据、商业交易数据等进行全面挖掘应用,实现对众多客户的全方位记•□▼◁▼录,有效降低服务门槛,将金融服务延伸到传统银行不敢做、做不了的长尾客户。凭借金融科技的力量,更多的小微企业和个人可获得平等的金融服务机会。

  (四)弥补了信息不对称短板。在互联网金融模式下,交易双方在同一平台上直接交换个人资金、信用等信息,无需通过其他中介,有效降低了信息在传递过程中的消耗和磨损。同时,通过搜索引擎可以对信息进行组织、排序和检索,在海量信息中找到自己所需信息,增进了交易双方的了解。

  (一)实施金融科技引领战略,在细分市场有所作为。以金融科技引领突破银行业大而全、小而全的△▪▲□△同质化经营藩篱,确立的差异化竞争战略,提升金融服务专业化差异化势在必行。每个银行应依托自身比较优势从战略层面强化金融与▷•●科技的融合,按照客户和市场需求确立自身的经营战略和经营格局,做到在战略上有所为、有所不◆▼为。注重运用各种信息反馈手段,收集不同客户群体对智能金融时代金融服务的需求和建议,集思广益,及时地充实和丰富金融科技服务平台,根据不同客户的收入、行为偏好和需求实际,提供更△▪▲□△为专业化、差异化的金融产品,逐步形成“小而美”☆△◆▲■的竞争优•☆■▲势,在细分市场上突出自身的经营特点,依据禀★-●=•▽赋优势和独特风险偏好,找到最擅长的业务领域,满足市场更加多样化的需求,形成与竞争对手的差异,探索一条符合自身特点的可持续发展路径。

  (二)发挥金融科技推动作用,加快经营和服务转型。一是加快流程银行建设。把握智能银行方向发展,加快营业网点的智能化转型,推动柜面业务向智能机具转移,利用手机银行、电子银行自助办理个人开户、个人贷款申请、充值缴费、转账汇款、理财等业务,提升柜面业务离柜率,降低营业网点、人员及费用成本,提高服务效率。二是实施以客户为中心经营模式。将新技术应用融入银行服务各个流程和环节,更准确地分析、把握客户的行为特征和感受,为客户提供高价值、个性化的超预期服务,建立与客户的良好互信关系,实现全方位获客。三是架构“大数据”应用机制。基于网点柜台、营销中心、客户管理以及业务系统数据的整合,探索建立银行大数据库,开发综合应用大系统平台,建立客户需求属性、消费习惯、产品服务对▲●…△接等评估模型,对客户身份信息、交易信息、行为信息等各类数据进行深入分析,准确把握客户需求、偏好及其变动趋势,有针对性地提供个性化、差异化的服务。四是打造金融功能的服务“产业链”。重视发挥银行在信用获取、等级评定等已有的平台和制度优势,搜集客户过往业务合作、关联交易、产品消费等数据,结合人行征信系统数据、资金往来数据等,构建更全面的信用评价及授信模型,有效对接小微企业、个人客户融资需求,使享受到亟需的金融服务。

  (三)夯实金融科技发展基础,优化人力资源整合。一是强化岗位服务技能培训。随着银行服务科技化的持续推进,银行与客户接触的方式发生了很大变化,大量原属于柜台处理的业务都移至后台,相应柜面人员减少,而从事互联网金融科技新业务、顾问咨询业务等人员需求增加,柜员转岗从事营销的空间非常大,亟待银行通过岗位技能培训,实现员工岗位和职能转换,促使网点功能由“操作型”向“服务型”转变。二是完善多层次员工结构配置。金融科技的本质是去中介、去中心、扁平化、轻资产,银行▽•●◆要抓住这一特征,切实重视人力资源的开发应用,从员工的招聘、选拔、培养、任用及考评◁☆●•○△等方面着手,着力于员工的思维方式的再造和创新能力的培养,完善多层次、全方位的员工队伍结构,建设一支爱岗敬业,技能熟练的人才队伍,以高度专业化在核心业务领域和关键环节不断创新并领先行业,以高标准操作、高水平服务传递客户价值和传播企业文化。

  (四)严格防控金融科技风险,确保持续稳◆●△▼●健发展。一是严格辨识评估风险。面对当前互联网金融裹挟着大数据、云计算、人工智能等新技术正在推动着金融服务模式发生变化的趋势,须充分认识到互联网渠道并没有从根本上改变间接金融业务的基本风险特征,而且在某种程度上是以容忍风险来换取服务便利性。因此,在发展金融科技时务必保持清醒头脑,增强辨识能力,防止被□◁概念和过度美化的前景误导,理性审慎抉择,寻找最适合自身发展模式,严防新技术融入带来的跨界风险、数据风险、操作风险等各类风险。二是完善风险控制体系建设。应针对科技的应用潜藏着不可预★△◁◁▽▼知的风险,强化网络金融部门、信息科技部门的专业性和风险防控能力,建立有效的风险控制体系,对信息科技风险进行识别、计量、监测和控制,重点防控网络攻击、信息欺诈、业务外包等风险,提升银行业科技风险治理能力。三是利用智能技术完善风险控制。充分利用大数据、人工智能等技术更加科学地评估供需双方信用和风险,借用数据科学、行为分析等手段,实现个性化风险定价,精准画像、精准服务、精准营销,优化风险管理模式,实现风险管理从“经验依赖”到“数据依据”的转变,从管业务为主向全面管人、管思想、管行为转变,构建起业务、信贷、内控、纪检部门联动配合、齐抓共管的“大内控”体系,从源头上防控新的风险。

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